Bausparvertrag kündigen: Rückkaufswert vs. weiterlaufen lassen – Das sollten Sie wissen

Bausparvertrag kündigen: Eine Entscheidung mit weitreichenden Folgen

Bevor Sie Ihren Bausparvertrag vorschnell kündigen, ist es entscheidend, sich über die Konsequenzen im Klaren zu sein. Im Gegensatz zu vielen anderen Verträgen ist eine Kündigung hier oft mit erheblichen finanziellen Einbußen verbunden. Es gibt jedoch Situationen, in denen eine Kündigung die beste oder einzige Option ist.

Wann ist eine Kündigung überhaupt möglich?

Grundsätzlich kann ein Bausparvertrag jederzeit gekündigt werden. Allerdings müssen bestimmte Fristen eingehalten werden, und je nach Zeitpunkt der Kündigung können unterschiedliche Gebühren oder Nachteile entstehen.

• Reguläre Kündigung: In der Regel beträgt die Kündigungsfrist drei bis sechs Monate. Das angesparte Guthaben wird Ihnen nach Ablauf dieser Frist ausgezahlt.
• Kündigung in der Ansparphase: Hier entfällt der Anspruch auf das zinsgünstige Bauspardarlehen. Zudem können Vorfälligkeitsentschädigungen oder andere Gebühren anfallen, die den Rückkaufswert schmälern.
• Kündigung in der Darlehensphase: Haben Sie bereits das Darlehen in Anspruch genommen, ist eine vorzeitige Kündigung des Darlehens nur unter bestimmten Umständen und oft mit Vorfälligkeitsentschädigungen möglich.

Die Kündigungsschritte im Überblick

Um Ihren Bausparvertrag ordnungsgemäß zu kündigen, folgen Sie diesen Schritten:

1. Vertragsunterlagen prüfen: Suchen Sie Ihren Bausparvertrag heraus und prüfen Sie die Kündigungsbedingungen, Fristen und eventuelle Gebühren. 2. Bausparkasse kontaktieren: Nehmen Sie Kontakt mit Ihrer Bausparkasse auf und erkundigen Sie sich nach dem genauen Ablauf und dem voraussichtlichen Rückkaufswert. Lassen Sie sich alle Informationen schriftlich bestätigen. 3. Kündigungsschreiben aufsetzen: Verfassen Sie ein schriftliches Kündigungsschreiben, in dem Sie Ihren Wunsch zur Auflösung des Bausparvertrags eindeutig formulieren. Geben Sie Ihre Vertragsnummer und die Bankverbindung für die Auszahlung an. 4. Kündigung versenden: Senden Sie das Kündigungsschreiben per Einschreiben mit Rückschein an Ihre Bausparkasse. So haben Sie einen Nachweis über den Versand und den Empfang. 5. Auszahlung abwarten: Nach Ablauf der Kündigungsfrist wird Ihnen das Guthaben auf das angegebene Konto überwiesen.

Rückkaufswert: Was bleibt Ihnen wirklich?

Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei einer vorzeitigen Kündigung Ihres Bausparvertrags erhalten. Dieser ist oft niedriger als die Summe Ihrer eingezahlten Beiträge, da verschiedene Faktoren ihn beeinflussen:

• Anfallende Gebühren: Abschlussgebühren oder Kontoführungsgebühren werden bei der Berechnung des Rückkaufswerts oft nicht vollumfänglich erstattet oder abgezogen.
• Zinsverluste: Insbesondere in der Anfangsphase kann es zu Zinsverlusten kommen, da die hohen Zinsen des Bauspardarlehens noch nicht greifen.
• Strafzahlungen: In einigen Fällen können bei vorzeitiger Kündigung Vertragsstrafen oder Bearbeitungsgebühren anfallen.

Tipp: Lassen Sie sich vor einer Kündigung immer ein konkretes Angebot Ihrer Bausparkasse zum Rückkaufswert unterbreiten. So können Sie genau kalkulieren, welcher Betrag Ihnen tatsächlich ausgezahlt wird.

Bausparvertrag widerrufen: Eine oft bessere Alternative zur Kündigung

In bestimmten Fällen können Sie Ihren Bausparvertrag widerrufen, anstatt ihn zu kündigen. Ein Widerruf ist deutlich vorteilhafter, da er den Vertrag von Anfang an rückgängig macht und Sie Ihre gesamten Einzahlungen inklusive der Abschlussgebühr zurückerhalten. Die Möglichkeit zum Widerruf besteht oft, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war oder nicht korrekt über Ihre Rechte informiert wurde. Dies ist besonders bei älteren Verträgen der Fall.

Voraussetzungen für einen Widerruf

• Fehlerhafte Widerrufsbelehrung: Viele Bausparverträge, insbesondere solche, die zwischen 2002 und 2010 abgeschlossen wurden, weisen fehlerhafte Widerrufsbelehrungen auf. Dies öffnet die Tür für einen ewigen Widerruf.
• Verbraucherkreditrecht: Wenn Ihr Bausparvertrag als Verbraucherkredit im Sinne des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) eingestuft werden kann, gelten erweiterte Widerrufsrechte.

Vorteile des Widerrufs

• Volle Rückzahlung: Sie erhalten alle geleisteten Einzahlungen und die Abschlussgebühr zurück.
• Keine Kündigungsfristen: Der Widerruf ist sofort wirksam.
• Keine finanziellen Nachteile: Im Gegensatz zur Kündigung entstehen keine Verluste durch entgangene Zinsen oder Strafzahlungen.

Handlungsempfehlung: Lassen Sie Ihren Bausparvertrag von einem Experten prüfen, ob ein Widerruf in Ihrem Fall möglich ist. Dies kann Ihnen unter Umständen viel Geld sparen.

Bausparvertrag weiterlaufen lassen: Wann ist das sinnvoll?

Nicht immer ist eine Auflösung des Bausparvertrags die beste Option. In vielen Fällen kann es sinnvoller sein, den Vertrag weiterlaufen zu lassen. Dies hängt stark von Ihrer individuellen Situation und den Vertragsbedingungen ab.

Vorteile des Weiterlaufenlassens

• Zinsgarantie für das Darlehen: Ein Bausparvertrag bietet Ihnen die Sicherheit eines festen Darlehenszinses für die Zukunft. Dies ist besonders in Zeiten steigender Zinsen von Vorteil.
• Anspruch auf Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage: Wenn Sie anspruchsberechtigt sind, können Sie staatliche Förderungen erhalten, die die Rendite Ihres Bausparvertrags deutlich erhöhen.
• Zuteilungsreif: Ein zuteilungsreifer Vertrag ermöglicht Ihnen den Zugriff auf das zinsgünstige Darlehen und das angesparte Guthaben. Dies ist ideal, wenn Sie kurz- bis mittelfristig eine Anschaffung oder eine Baufinanzierung planen.
• Geringe Gebühren in der Ansparphase: Oft sind die anfänglichen Gebühren bereits abgegolten, und das Weiterführen des Vertrags ist kostengünstiger als eine Kündigung.

Nachteile des Weiterlaufenlassens

• Niedrige Sparzinsen: In der Ansparphase sind die Guthabenzinsen oft niedriger als bei alternativen Anlageformen.
• Bindungsfrist: Sie sind über einen längeren Zeitraum an den Vertrag gebunden und können nicht flexibel über Ihr Kapital verfügen.
• Zuteilungsdauer: Es kann lange dauern, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und Sie über das Darlehen verfügen können.

Alternativen zur Kündigung: Wenn das Geld anderweitig benötigt wird

Bevor Sie Ihren Bausparvertrag kündigen, sollten Sie prüfen, ob es andere Optionen gibt, um an Ihr Geld zu kommen oder den Vertrag flexibler zu gestalten.

1. Teilkündigung

Manche Bausparkassen bieten die Möglichkeit einer Teilkündigung an. Dabei wird nur ein Teil des angesparten Guthabens ausgezahlt, während der restliche Vertrag weiterläuft. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie nur einen Teilbetrag benötigen und den Anspruch auf das Darlehen nicht verlieren möchten.

2. Vertrag ruhen lassen (Beitragsfreistellung)

Wenn Sie vorübergehend keine Beiträge leisten können, aber den Vertrag nicht komplett aufgeben möchten, können Sie ihn beitragsfrei stellen. Die Zinsen laufen weiter, und der Vertrag bleibt bestehen. Die Zuteilungsreife verzögert sich in diesem Fall jedoch.

3. Abtretung oder Beleihung

In Notfällen kann der Bausparvertrag abgetreten oder beliehen werden, um einen kurzfristigen Kapitalbedarf zu decken. Dabei dient der Bausparvertrag als Sicherheit für einen Kredit. Dies sollte jedoch nur als letzte Option in Betracht gezogen werden, da hier hohe Zinsen oder Gebühren anfallen können.

4. Bausparvertrag übertragen

Manchmal ist es möglich, den Bausparvertrag auf eine andere Person zu übertragen, beispielsweise auf Kinder oder andere Familienmitglieder. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie den Vertrag selbst nicht mehr nutzen möchten, aber die Vorteile für andere erhalten bleiben sollen.

Fazit: Gut informiert entscheiden

Die Entscheidung, einen Bausparvertrag zu kündigen, zu widerrufen oder weiterlaufen zu lassen, ist komplex und sollte gut überlegt sein. Betrachten Sie die individuellen Vorteile und Nachteile jeder Option sorgfältig:

• Kündigung: Oft die teuerste Variante, wenn der Vertrag noch nicht zuteilungsreif ist oder eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung vorliegt.
• Widerruf: Eine hervorragende Option, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war. Prüfen Sie diese Möglichkeit unbedingt, um Verluste zu vermeiden.
• Weiterlaufen lassen: Sinnvoll, wenn Sie weiterhin das zinsgünstige Darlehen in Anspruch nehmen möchten, staatliche Förderungen erhalten oder der Vertrag bereits zuteilungsreif ist.
• Alternativen: Teilkündigung, Beitragsfreistellung, Abtretung oder Übertragung können flexible Lösungen bieten, um finanzielle Engpässe zu überbrücken oder den Vertrag anzupassen.

Unsere Empfehlung: Holen Sie sich vor jeder Entscheidung umfassende Informationen bei Ihrer Bausparkasse oder einem unabhängigen Finanzberater ein. Vergleichen Sie den Rückkaufswert mit den potenziellen Vorteilen des Weiterführens oder Widerrufens. So treffen Sie die beste finanzielle Entscheidung für Ihre Zukunft.

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